Studienkredite sind die größte Schuld, die die meisten Menschen jemals tragen werden, abgesehen von einer Hypothek, und der Standard-Zehn-Jahres-Plan ist selten der günstigste oder klügste Weg. Die Wahl des falschen Plans kann Sie zehntausende Euro an zusätzlichen Zinsen kosten, Ihre Zahlungen über Jahrzehnte strecken oder dazu führen, dass Sie einen gesetzlich zustehenden Erlass verpassen. Die gute Nachricht ist, dass die richtige Strategie von wenigen klaren Fakten über Ihre Kredite, Ihr Einkommen und Ihre Ziele abhängt. Wenn Sie die Optionen verstehen, wird der beste Weg meist offensichtlich.
Wissen, was Sie wirklich schulden
Bevor Sie eine Strategie wählen, brauchen Sie ein vollständiges Bild Ihrer Schulden. Viele Kreditnehmer wissen nicht einmal, ob ihre Kredite staatlich oder privat sind, und genau dieser eine Unterschied ändert alles. Staatliche Kredite stammen vom Staat und bieten Schutz, einkommensabhängige Pläne und Erlassprogramme, die private Kredite schlichtweg nicht haben. Private Kredite stammen von Banken oder anderen Kreditgebern und verhalten sich eher wie ein Autokredit oder Ratenkredit.
Sammeln Sie für jeden Kredit, den Sie tragen, Folgendes:
- Den Namen des Kreditbearbeiters und die Kontaktdaten.
- Ob es sich um einen staatlichen oder privaten Kredit handelt.
- Den aktuellen Saldo und den ursprünglich aufgenommenen Betrag.
- Den Zinssatz für jeden einzelnen Kredit.
- Das voraussichtliche Rückzahlungsdatum im aktuellen Plan.
- Ob Sie bereits unbezahlte Zinsen angesammelt haben.
Bei staatlichen Krediten loggen Sie sich ins Förderportal für Studierende ein, um den offiziellen Datensatz zu sehen. Bei privaten Krediten ziehen Sie Ihre Schufa-Auskunft, um sicherzustellen, dass kein Kredit verborgen bleibt. Sie können keine Strategie auf Informationen aufbauen, die Sie nicht haben.
Der Standardplan: Der Standard, den Sie schlagen können
Der Standard-Zehn-Jahres-Plan ist der Standard für die meisten staatlichen Kredite. Er kommt mit festen monatlichen Raten, die den Kredit in zehn Jahren vollständig tilgen. Wenn Sie die Rate bequem stemmen können, ist das oft die günstigste Option, weil Sie über den kürzesten Zeitraum die wenigsten Zinsen zahlen.
Das Problem ist, dass „bequem tragbar" eine hohe Hürde für einen frischen Absolventen ist. Wenn die Standardrate so viel Ihres Einkommens verschlingt, dass Sie keinen Notfallfonds aufbauen, keine Miete zahlen oder die Grundbedürfnisse nicht decken können, brauchen Sie einen anderen Plan. Der Standardplan ist hervorragend, wenn er ins Budget passt, und eine Falle, wenn nicht.
Einkommensabhängige Rückzahlung: Flexibilität zu einem Preis
Einkommensabhängige Rückzahlungspläne legen Ihre monatliche Rate als Prozentsatz Ihres disponiblen Einkommens fest, was bedeutet, dass die Rate mit Ihren Einnahmen steigt und sinkt. Diese Pläne sind das Fundament jeder Strategie, die auf Bezahlbarkeit oder eventuellem Erlass aufbaut. Sie umfassen mehrere Varianten, jede mit leicht unterschiedlichen Regeln zur Berechnung des disponiblen Einkommens und zur Erlassdauer.
Der Kern-Kompromiss ist einfach. Niedrigere Raten geben Cash frei für Lebenshaltung, Sparen und teurere Schulden, aber sie bedeuten auch, dass Sie im Laufe der Zeit mehr Zinsen zahlen, weil der Saldo langsamer sinkt. Einkommensabhängige Pläne eignen sich am besten für Kreditnehmer, deren Rate im Standardplan unbezahlbar wäre, oder die einen Erlass nach einer festen Anzahl förderfähiger Zahlungen anstreben.
Wichtige Fakten zur einkommensabhängigen Rückzahlung:
- Die Raten können auf null Euro sinken, wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist.
- Jeder verbleibende Restbetrag wird nach zwanzig oder fünfundzwanzig Jahren förderfähiger Zahlungen erlassen.
- Sie müssen Ihr Einkommen und Ihre Haushaltsgröße jährlich neu bescheinigen.
- Erlassene Beträge können in bestimmten Situationen als steuerpflichtiges Einkommen gelten.
- Ehepaare mit getrennter Steuererklärung können das für die Berechnung herangezogene Einkommen begrenzen.
Erlassprogramme: Wenn der Staat die Schuld streicht
Für Kreditnehmer mit staatlichen Krediten, die in förderfähigen öffentlichen Diensten oder gemeinnützigen Rollen arbeiten, kann ein Erlass den Restbetrag deutlich schneller tilgen als einkommensabhängige Pläne allein. Das bekannteste Programm erlässt den verbleibenden Saldo nach zehn Jahren förderfähiger Zahlungen, während Sie Vollzeit bei einem förderfähigen Arbeitgeber arbeiten, wozu staatliche Organisationen und viele Gemeinnützige zählen.
Dieser Weg erfordert große Sorgfalt im Detail. Sie müssen in einem einkommensabhängigen Plan eingeschrieben sein, die Zahlungen müssen während einer förderfähigen Beschäftigung erfolgen, und Sie müssen regelmäßig die Unterlagen einreichen, die Ihre Beschäftigung bestätigen. Kreditnehmer, die annehmen, auf Kurs zu sein, ohne dies zu prüfen, stellen oft Jahre später fest, dass ihre Zahlungen nicht zählten. Behandeln Sie den Erlass als Prozess, den Sie aktiv steuern, nicht als ein Versprechen, das sich selbst verwaltet.
Umschuldung: Staatliche Vorteile gegen einen niedrigeren Satz tauschen
Eine Umschuldung bedeutet, einen neuen Privatkredit aufzunehmen, um Ihre bestehenden Studienkredite zu tilgen, staatlich oder privat. Der Reiz ist ein niedrigerer Zinssatz, eine kürzere Laufzeit oder eine einzige konsolidierte Rate. Für Kreditnehmer mit hohem Einkommen, erstklassiger Bonität und ausschließlich privaten Krediten kann die Umschuldung erheblich sparen.
Die Gefahr besteht darin, dass Sie nach einer Umschuldung staatlicher Kredite in einen Privatkredit dauerhaft den Zugang zu einkommensabhängiger Rückzahlung, Erlassprogrammen und vielen Härtefallschutzmaßnahmen verlieren. Sie tauschen Flexibilität und Sicherheit gegen einen niedrigeren Satz. Dieser Tausch ist für einige Kreditnehmer sinnvoll und für andere katastrophal. Schulden Sie staatliche Kredite niemals um, wenn Sie nicht sicher sind, dass Sie die Schutzmaßnahmen, auf die Sie verzichten, nie brauchen werden, und vergleichen Sie immer mehrere Kreditgeber, um den besten Zins zu finden.
Die Lawinenmethode für mehrere Kredite
Wenn Sie mehrere Kredite haben, besonders eine Mischung aus staatlichen und privaten Krediten, ist die Reihenfolge, in der Sie sie angreifen, wichtig. Die Lawinenmethode der Schuldentilgung richtet jedes zusätzliche Geld auf den Kredit mit dem höchsten Zinssatz, während Sie überall nur das Minimum zahlen. Dieser Ansatz spart mathematisch das meiste Geld im Zeitverlauf.
Eine praktische Strategie sieht so aus:
- Schreiben Sie alle staatlichen Kredite in dem Plan ein, der Ihnen die niedrigste Pflegrate bietet.
- Zahlen Sie das Minimum auf jeden Kredit.
- Leiten Sie jeden zusätzlichen Euro an den Kredit mit dem höchsten Zinssatz, bis er verschwunden ist.
- Rollen Sie diese Zahlung in den nächsthöchsten Zinssatz.
- Wiederholen Sie das, bis jeder Kredit getilgt ist.
Das gibt Ihnen maximale Cashflow-Flexibilität durch die niedrigen staatlichen Raten und konzentriert Ihre Schlagkraft gleichzeitig auf die teuerste Schuld. Es verbindet die Sicherheit einkommensabhängiger Pläne mit den Ersparnissen der Lawinenmethode.
Vermeiden Sie die häufigsten Fallen
Mehrere Fehler kosten Kreditnehmern stillschweigend Tausende. Der erste ist die Nutzung einer langen Stundung, um Zahlungen in einer Notlage hinauszuschieben. Die Zinsen laufen in der Regel weiter und werden kapitalisiert, das heißt, sie werden dem Saldo hinzugefügt, sodass Sie am Ende mehr schulden als bei der Pause. Die einkommensabhängige Rückzahlung kostet fast immer weniger als eine lange Stundung.
Die zweite Falle besteht darin, zusätzliche Zahlungen zu leisten, ohne anzugeben, auf welchen Kredit sie angewendet werden sollen. Der Bearbeiter kann die Zahlung über alle Kredite verteilen, einschließlich der zinsgünstigen, statt sie auf den Kredit anzuwenden, den Sie tilgen wollen. Geben Sie zusätzliche Zahlungen immer ausdrücklich an.
Die dritte Falle ist die Annahme, der Standardplan sei der richtige. Der Standard existiert, weil es einen Standard geben muss, nicht weil er für Sie optimal ist. Eine jährliche Überprüfung Ihres Plans, besonders nach Einkommensänderungen, hält Sie auf dem günstigsten Weg.
FAQ
Sollte ich meine Studienkredite vorzeitig tilgen oder das zusätzliche Geld investieren?
Wenn der Zinssatz Ihres Studienkredits niedriger ist als die Rendite, die Sie vernünftig von einer Anlage erwarten können, bringt es im Zeitverlauf oft mehr Vermögen, das zusätzliche Geld in die Anlage zu stecken. Viele Kreditnehmer tun beides: Sie zahlen das Minimum auf zinsgünstige Studienkredite und investieren den Rest. Behalten Sie zuerst einen Notfallfonds und investieren Sie niemals Geld, das Sie innerhalb von fünf Jahren brauchen könnten.
Kann ich meine Studienkredite erlassen bekommen, wenn ich nicht im öffentlichen Dienst arbeite?
Ja, aber nur bei staatlichen Krediten und nur über die einkommensabhängige Rückzahlung. Nach zwanzig oder fünfundzwanzig Jahren förderfähiger Zahlungen wird der verbleibende Saldo erlassen. Der Zeitplan hängt vom jeweiligen Plan ab. Denken Sie daran, dass der erlassene Betrag als steuerpflichtiges Einkommen behandelt werden kann, also legen Sie Geld für diese Rechnung zurück.
Lohnt es sich jemals, staatliche Studienkredite umzuschulden?
Nur unter engen Voraussetzungen: Sie haben ein stabiles hohes Einkommen, eine ausgezeichnete Bonität, keine Erwartung, Erlass oder einkommensabhängige Pläne zu benötigen, und einen Kreditgeber mit einem Zins, der deutlich unter Ihrem aktuellen staatlichen Satz liegt. Für die Mehrheit der Kreditnehmer überwiegen die verlorenen Schutzmaßnahmen die Zinsersparnis.
Fazit
Es gibt nicht die eine beste Rückzahlungsstrategie für Studienkredite, sondern nur die beste für Ihre konkreten Kredite, Ihr Einkommen und Ihre Ziele. Kreditnehmer mit staatlichen Krediten sollten einkommensabhängige Pläne und Erlass gegen die Kosten einer langsameren Tilgung abwägen, Kreditnehmer mit privaten Krediten sollten sich auf die Lawinenmethode und Umschuldung konzentrieren, wo es sinnvoll ist, und alle sollten den Standardplan meiden, wenn sie nicht bestätigt haben, dass er passt. Der teuerste Fehler ist, gar keine Strategie zu haben.
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